Tesis:
Investigación sobre la utilización de sistemas de pagos invisibles por personas de edad avanzada con movilidad reducida, abierta a otro tipo de necesidades especiales
- Autor: MARTÍN GUIRADO, Juan Carlos
- Título: Investigación sobre la utilización de sistemas de pagos invisibles por personas de edad avanzada con movilidad reducida, abierta a otro tipo de necesidades especiales
- Fecha: 2023
- Materia:
- Escuela: E.T.S. DE INGENIEROS DE TELECOMUNICACION
- Departamentos: TECNOLOGIA FOTONICA Y BIOINGENIERIA
- Acceso electrónico: https://oa.upm.es/76504/
- Director/a 1º: ARREDONDO WALDMEYER, María Teresa
- Resumen: We are witnessing two transforming phenomena in our society that are characteristic of the second half of the twentieth century and of the twenty-first century so far. The first is the progressive aging of our society, resulting from the increase in life expectancy and thus greater longevity and the decrease in the birth rate in some areas, especially in developed areas. The second is the digital transformation resulting from the introduction of technology in our daily spheres of action and relationships.
The result of both transforming forces is a group with lower digital, physical, motor, and cognitive capacities, which at the same time is growing, in which a digital divide is occurring that entails a risk of exclusion of this group.
A particularly significant case is that of electronic payments, which are progressively replacing the use of cash as a form of payment. Elder people have seen how the introduction of electronic payments has altered their capacity and autonomy because of the inherent difficulties in their use: the lower digital capabilities of these groups, the physical difficulties (motor, visual, etc.) in the use of payment devices and initiators, the complexity of the processes and the friction introduced to increase the security of payments and reduce fraud. This transformation is leading to the elderly becoming more vulnerable and placing them at risk of financial exclusion.
This doctoral thesis aims to validate the hypothesis that invisible payments, with minimal "friction", are a viable alternative to provide the elderly with electronic payment solutions, with interfaces adapted to their needs, allowing their use in a regular and secure way, saving the potential difficulties of the group. The conclusions reached can be extrapolated to groups with some type of functional physical disability.
The thesis is organized in three sections. The first section provides background information on payments and their evolution, the phenomenon of aging with the effect it is producing in our societies and fields of action, the digital transformation, and the impact it is having on the elderly, ending with an introduction to invisible payments, analyzing the benefits they bring, the challenges and barriers they face and the foreseeable future of this type of electronic payments.
The second section sets out the main hypothesis and the secondary hypotheses to be tested, defining the objectives to be achieved. The main hypothesis is: "invisible payments, with minimum "friction", constitute a viable alternative for providing the elderly with electronic payment solutions, with interfaces adapted to their needs, allowing them to use them regularly and safely, while overcoming the potential motor difficulties of this group". The secondary hypotheses are:
Hypothesis 1 The world's population is progressively ageing while payment solutions are rapidly transforming as a result of digitalisation, so there are risks of financial exclusion for the elderly people, especially in making payments.
Hypothesis 2 It is possible to enable electronic payment solutions for everyday use by elderly people, or with motor difficulties, with high acceptability and usability rates that allow replacing cash as the preferred means of payment.
Hypothesis 3 Invisible payments with biometric authentication offer the group of elderly people, or people with motor disabilities, a "frictionless" user experience making it accessible, simple and secure.
Hypothesis 4 Unichannelity is a necessary complement for the elderly people to make payments with minimal friction, offering a more convenient, accessible, and secure user experience.
To verify the hypotheses, a methodological approach consisting of four phases, each associated with a secondary hypothesis, has been defined. The first phase analyzes the disabilities associated with aging and determines the barriers to the use of electronic payments by the elderly people, concluding that there is a risk of financial exclusion.
The next three phases were aimed at determining the degree of acceptability of a new approach to electronic retail payments specially designed and targeted at the elderly or those with limited motor skills, in order to validate its feasibility. The three works, or use cases, have developed high-level prototypes for validation in controlled and uncontrolled environments, measuring the degree of usability and acceptability of each of them. The use cases are: 1) payments for low-value transactions, 2) invisible payments made using biometric constant recognition, and 3) unichannelity for electronic payments, creating a consistent and homogeneous experience.
For each secondary hypothesis, the objectives to be achieved with the research conducted have been established. Once the objectives have been achieved, the validity of the hypotheses is tested.
Finally, the high-level prototypes developed have been integrated into the Living Lab of the LifeStech team of the ETS Telecommunications Engineering of the UPM, to create an integrated environment of innovative payment solutions, which allows them to be tested and validated by different groups: elderly people, health professionals and caregivers, companies and industries, and the group of students and researchers.
The last section summarizes the verification of the four secondary hypotheses, which has made it possible to conclude the demonstration of the validity of the main hypothesis of this research work.
The conclusions of this thesis are that society is gradually becoming aware of the problems associated with aging and the risk of financial exclusion it entails. In the field of payments, the replacement of the use of cash as a means of payment by electronic payment solutions is being discussed by legislators, regulators and, in general, different active groups in society. Some of the measures being taken are aimed at facilitating access to cash and guaranteeing its use as a means of payment.
We believe that these measures, while effective in the short and medium term, may not be particularly effective in solving the problem in the long term. The digitization of payment services through the adoption of invisible payment solutions, presents an unprecedented opportunity to increase the autonomy of the elderly or people with motor disabilities.
Finally, we must emphasize that addressing the problems arising from the aging population and the inherent risk of exclusion requires a holistic analysis and prioritization of actions.
RESUMEN
Estamos asistiendo a dos fenómenos transformadores de nuestra sociedad que son característicos y propios de la segunda mitad del pasado siglo XX y de lo que llevamos del siglo XXI. El primero es el envejecimiento progresivo de nuestra sociedad, resultado del aumento de la esperanza de vida y con ello una mayor longevidad y al decremento de la natalidad en algunas zonas, especialmente en las áreas desarrolladas. El segundo es la transformación digital resultante de la introducción de la tecnología en nuestros ámbitos cotidianos de actuación y de relación.
La resultante de ambas fuerzas transformadoras es un colectivo de menores capacidades digitales, físicas, motoras y cognitivas que al mismo tiempo crece en dimensión, en el que se está produciendo una brecha digital que conlleva un riesgo de exclusión de este colectivo.
Un caso especialmente significativo es el de los pagos electrónicos que están sustituyendo de forma progresiva al uso del efectivo (“cash”) como forma de pago. Las personas de mayor edad han visto cómo la introducción de los pagos electrónicos ha alterado su capacidad y autonomía como resultado de las dificultades inherentes para su utilización: las menores capacidades digitales de estos colectivos, las dificultades físicas (motoras, visuales, etc.) para el uso de dispositivos e iniciadores de pago, la complejidad de los procesos y la fricción introducida para aumentar la seguridad de los pagos y reducir el fraude. Esta transformación está conduciendo a que el colectivo de personas de edad avanzada se vuelva más vulnerables y se sitúe el riesgo de exclusión financiera.
Esta tesis doctoral pretende validar la hipótesis de que los pagos invisibles, con mínima “fricción”, constituyen una alternativa viable para dotar a las personas mayores de soluciones de pago electrónico, con interfaces adaptadas a sus necesidades, permitiendo su utilización de forma habitual y segura, salvando las potenciales dificultades del colectivo. Las conclusiones alcanzadas pueden ser extrapolables colectivos con algún tipo de discapacidad física funcional.
La tesis está organizada en tres secciones. La primera sección aporta información de contexto sobe los pagos y su evolución, el fenómeno del envejecimiento con el efecto que está produciendo en nuestras sociedades y ámbitos de actuación, la transformación digital y el impacto que está produciendo en el colectivo de edad avanzada, finalizando con la introducción a los pagos invisibles analizando los beneficios que conllevan, los retos y barreras a los que se enfrentan y el futuro previsible de esta modalidad de pagos electrónicos.
La segunda sección plantea la hipótesis principal y las hipótesis secundarias que deben comprobarse y para ello define los objetivos que deben alcanzarse. La hipótesis principal es: “los pagos invisibles, con mínima “fricción”, constituyen una alternativa viable para dotar a las personas mayores de soluciones de pago electrónico, con interfaces adaptadas a sus necesidades, permitiendo su utilización de forma habitual y segura salvando las potenciales dificultades motoras del colectivo”. Las hipótesis secundarias son:
Hipótesis 1 La población mundial envejece progresivamente mientras que las soluciones de pagos están transformándose rápidamente como resultado de la digitalización, por lo que existen riesgos de exclusión financiera para las personas mayores, en especial en la realización de los pagos.
Hipótesis 2 Es posible habilitar soluciones de pagos electrónicos para uso cotidiano por personas mayores, o con dificultades motoras, con altos índices aceptabilidad y usabilidad que permitan sustituir al efectivo como medio de pago preferido.
Hipótesis 3 Los pagos invisibles con autenticación biométrica ofrecen al colectivo de personas mayores, o con discapacidades motoras, una experiencia de uso sin “fricción” facilitando que sea accesible, sencilla y segura.
Hipótesis 4 La unicanalidad es un complemento necesario para que las personas de edad avanzada puedan realizar pagos con mínima fricción, ya que permite ofrecer una experiencia de uso más conveniente, accesible y segura.
Para verificar las hipótesis, se ha definido una aproximación metodológica compuesta de cuatro fases, cada una asociada a una hipótesis secundaria. La primera fase hace un análisis de las discapacidades asociadas al envejecimiento y determina las barreras para el uso de los pagos electrónicos por el colectivo de edad avanzada concluyendo que existe un riesgo de exclusión financieras.
Las tres fases siguientes se han dirigido a determinar el grado de aceptabilidad de una nueva aproximación sobre formas de pagos minoristas electrónicos especialmente diseñados y dirigidos al colectivo de personas mayores o con capacidades motores limitadas, con el objetivo de poder validar su viabilidad. Los tres trabajos, o casos de uso, han desarrollado prototipos de alto nivel para su validación en entornos controlados y no controlados midiendo el grado de usabilidad y aceptabilidad de cada uno de ellos. Los casos de uso son: 1) pagos de operaciones de bajo importe, 2) pagos invisibles realizados mediante la utilización de reconocimiento de constantes biométricas, y 3) unicanalidad para los pagos electrónicos, creando una experiencia consistente y homogénea.
Para cada hipótesis secundaria se han establecido los objetivos a alcanzar con las investigaciones realizadas. Habiéndose alcanzado los objetivos que se habían marcado se comprueba la validez de aquéllas.
Finalmente, los prototipos de alto nivel desarrollados han sido integrados en el Living Lab del equipo LifeStech de la ETS Ingeniero de Telecomunicaciones de la UPM, para crear un entorno integrado de soluciones de pago innovadoras, lo que permite que puedan ser probados y validados por diferentes colectivos: personas de edad avanzada, profesionales de la salud y cuidadores, empresas e industrias y el colectivo de estudiantes e investigadores.
En la última sección se resume la verificación de las cuatro hipótesis secundarias, lo que ha permitido concluir la demostración de la validez de la hipótesis principal de este trabajo de investigación.
Las conclusiones de esta tesis es que la sociedad está tomando conciencia de forma progresiva de los problemas asociados al envejecimiento y al riesgo de exclusión financiero que conlleva. En el ámbito de los pagos, la sustitución del uso del efectivo como medio de pago por soluciones de pago electrónico está siendo un tema de debate por parte de los legisladores, reguladores y, en general, diferentes grupos activos de la sociedad. Algunas de las medidas que se están tomando van dirigidas a facilitar el acceso al efectivo y garantizar su uso como medio de pago.
Creemos que estas medidas, si bien son efectivas a corto y medio plazo, pueden no ser especialmente efectivas para resolver el problema a largo plazo. La digitalización de los servicios pago mediante la adopción de soluciones de pagos invisibles, presenta una oportunidad sin precedentes para aumentar la autonomía de las personas de edad avanzada o con discapacidades motoras.
Por último, hemos de insistir en que, para abordar los problemas derivados del envejecimiento de la población y el riesgo de exclusión inherente, es preciso un análisis con una visión holística y el establecimiento de prioridades de actuación.